Refinancement hypothécaire en 2026 : quand et comment le faire au Québec ?

Avec un taux directeur à 2,25 % et des taux fixes 5 ans à 3,69 %, 2026 est une année clé pour évaluer un refinancement. Environ 60 % des prêts canadiens se renouvellent en 2025-2026. Voici comment calculer si c’est le bon moment.

La règle des 0,5 % : calcul de rentabilité

Si votre taux actuel dépasse le nouveau taux proposé de 0,5 % ou plus, le refinancement est généralement rentable. Exemple : 400 000 $ à 4,25 % → refinancement à 3,69 % = économie de 2 240 $/an, soit 11 200 $ sur 5 ans avant pénalités. À comparer avec la pénalité estimée entre 4 000 $ et 14 000 $.

Comment les pénalités sont calculées

Pour une hypothèque à taux fixe, la pénalité est le plus élevé de : (1) 3 mois d’intérêts, ou (2) le différentiel de taux (IRD). Les grandes banques calculent souvent l’IRD de façon défavorable. Comparez votre pénalité via un courtier hypothécaire indépendant avant de décider.

Quand attendre plutôt que refinancer

Si vous êtes dans les 18 derniers mois de votre terme : attendez le renouvellement. Si l’annonce BdC du 29 avril pourrait amener une baisse : patientez avant de vous engager sur un taux fixe. Règle simple : break-even = pénalité ÷ économie mensuelle = nombre de mois pour récupérer la pénalité. Si ce nombre dépasse votre terme restant, attendez.