Au Québec, votre capacité d’emprunt hypothécaire dépend de deux ratios clés : l’ABD (amortissement brut de la dette) et l’ATD (amortissement total de la dette). Ces ratios déterminent le montant maximal que les prêteurs vous accorderont. Voici comment les calculer et les optimiser en 2026.
1. Définition ABD et ATD
Le ratio ABD (amortissement brut de la dette), appelé GDS en anglais (Gross Debt Service), mesure la part de votre revenu brut mensuel consacrée aux coûts d’habitation. La SCHL fixe le maximum à 39 %.
Le ratio ATD (amortissement total de la dette), appelé TDS en anglais (Total Debt Service), inclut les coûts d’habitation plus toutes vos autres dettes mensuelles. La SCHL fixe le maximum à 44 %.
ABD (GDS) — max 39 %
Inclut : paiement hypothécaire + taxes foncières + chauffage + 50 % des frais de condo (si applicable).
ATD (TDS) — max 44 %
Inclut : ABD + prêt auto + paiement minimum cartes de crédit + prêt étudiant + toute autre dette.
Pour connaître votre capacité d’emprunt globale, consultez notre guide sur la capacité d’emprunt hypothécaire au Québec 2026.
2. Formules de calcul
Voici les formules utilisées par les prêteurs et la SCHL pour évaluer votre qualification hypothécaire :
Formule ABD (GDS)
ABD = (Paiement hypothécaire + Taxes foncières + Chauffage) ÷ Revenu brut mensuel
Résultat doit être ≤ 39 %
Formule ATD (TDS)
ATD = (Paiement hypothécaire + Taxes + Chauffage + Autres dettes) ÷ Revenu brut mensuel
Résultat doit être ≤ 44 %
Important : les banques utilisent le taux de stress test (taux contractuel + 2 % ou 5,25 %, le plus élevé) pour calculer ces ratios. Découvrez-en plus dans notre article sur le test de résistance hypothécaire 2026.
3. Exemple concret
Prenons un exemple concret pour comprendre comment les ratios ABD et ATD déterminent votre capacité d’emprunt maximale.
Scénario : revenu de 110 000 $/an, dette auto de 450 $/mois
• Revenu brut mensuel : 110 000 $ ÷ 12 = 9 167 $/mois
• ABD max (39 %) : 9 167 $ × 0,39 = 3 575 $/mois pour l’habitation
• Taxes foncières estimées : 300 $/mois
• Chauffage estimé : 125 $/mois
• Paiement hypothécaire max : 3 575 $ − 300 $ − 125 $ = 3 150 $/mois
Vérification ATD (44 %)
• ATD max : 9 167 $ × 0,44 = 4 033 $/mois
• Coûts habitation + dettes : 3 575 $ + 450 $ = 4 025 $/mois
• ATD réel : 4 025 $ ÷ 9 167 $ = 43,9 % ≤ 44 % ✓
Avec un revenu de 110 000 $/an et une dette auto de 450 $/mois, la capacité d’emprunt maximale est d’environ 485 000 $ (amortissement 25 ans, taux stress test 5,25 %).
4. Tableau comparatif par revenu
Voici la capacité d’emprunt approximative selon votre revenu brut annuel (amortissement 25 ans, taux stress test 5,25 %, sans autre dette) :
| Revenu brut annuel | ABD max (39 %) | Capacité max | Paiement mensuel |
|---|---|---|---|
| 80 000 $ | 2 600 $/mois | 340 000 $ | 2 175 $/mois |
| 100 000 $ | 3 250 $/mois | 430 000 $ | 2 725 $/mois |
| 120 000 $ | 3 900 $/mois | 525 000 $ | 3 275 $/mois |
| 150 000 $ | 4 875 $/mois | 670 000 $ | 4 100 $/mois |
* Montants approximatifs. Taxes foncières estimées à 300 $/mois, chauffage 125 $/mois. Aucune autre dette incluse.
5. Stratégies pour améliorer vos ratios
Si vos ratios dépassent les seuils, voici les stratégies les plus efficaces pour améliorer votre qualification hypothécaire :
Rembourser les dettes existantes
Priorisez le remboursement de votre prêt auto ou de vos cartes de crédit. Chaque 100 $/mois de dette éliminée ajoute environ 15 000 $ à votre capacité.
Augmenter la mise de fonds
Une mise de fonds de 20 %+ élimine la prime SCHL et réduit le paiement hypothécaire mensuel, améliorant vos ratios.
Amortissement 30 ans
Si votre mise de fonds est de 20 %+, un amortissement de 30 ans réduit le paiement mensuel d’environ 10 %, améliorant vos ratios.
Ajouter un co-emprunteur
Le revenu d’un co-emprunteur s’ajoute au vôtre, ce qui augmente le dénominateur du ratio et améliore la qualification.
Un courtier hypothécaire peut analyser votre situation et trouver le prêteur offrant les meilleures conditions pour votre profil. Certains prêteurs acceptent des ratios plus élevés pour les excellents dossiers de crédit.
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